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"以房養老" 划算嗎

以房養老

“以房養老” ，簡單地說就是當你到了60歲，可以將房子抵押給保險公司，

保險公司每月返錢給老人。但是，抵押是有期限的，如果選擇較短期限，老

人每月獲得較高的保險金，風險是如果抵押到期，老人還在世，房子歸銀行。

那麼“以房養老”到底划算不划算？拋開各種影響因素，我們先來做個簡單的算術題：

隔壁老王60歲了，想把房子抵押給保險公司以養老。

保險公司大致測算老王還能活N年，並評估N年後這套房值100萬元；

按照算法，60歲投保的人每個月能拿：男性2500元，女性2000元；

但光拿錢可不行，保險公司還要看你投保的年齡每年收一筆延期年金，

只有到了一定年齡之後（由保險公司評估，60歲對應的年數為26），

才不用向保險公司交錢。

這個算術題其實就是：

也就是說，現在60歲的老王，要等到96歲，才能拿回跟房子等值的100萬。

到底劃不划算，相信您已經心中有數了。

除此之外，“以房養老”還存在四大風險：

1、資金風險：老人過世後才能處置房產，對現金流有要求；

2、市場風險：房價波動下跌，擔心貶值；

3、法律風險：老人去世後，子女入住，稱是“唯一住房”難以處置；

"保單養老" 靠譜嗎

【充裕未來3】數字來說話

1教育金提取案例

以0歲寶寶為投保人，每年存2.5萬美金，存5年，一共存12.5萬美金。

案例分析如下：

在孩子18—21歲時每年提取5萬美金作為大學的教育金。共計提取20萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為9.8萬美金，

可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存。

若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存，那麼在孩子30歲時賬戶中總現金價值複利生息為18.5萬美金，

可以將其全部取出作為孩子的創業金使用。

兩次提取計劃共計提取38.5萬美金，相當於已交保費的3倍之多。

2置“房”收“租”舉例

很多父母會早早的為孩子買房，孩子小的時候收租，孩子大了又可以做為婚房，真是一舉兩得。但現實中經常遇到很多問題，

比如等孩子長大後發現這套房子離公司太遠、孩子不喜歡房子的裝修風格要求重新裝修、房子不夠大、想要賣掉遲遲賣不出去、

再買房還要交房產稅等等。

如果拿2625萬台幣幣出來買一套“房”，從第11年開始收210萬/年租金，既不用擔心收不到租，又不用擔心裝修會老化，

更不用擔心房子產權問題，還不用交房產稅、物業費、維修費，不但可以收一輩子“豪宅”的租，“房子”的價值還在一直漲，

扣除每年收租210萬後，30年後“房子”已經從當初的2650萬漲到3000多萬，不但“房價”持續上漲，還可隨時“賣房”提取現金。

第11年開始每年提取7萬美金，一直提取到100歲，共提取89年，總共可以提取623萬美金；可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，

也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存。此時賬戶中還有剩餘價值1648萬美金，可以作為財富傳承給下一代。

那麼該賬戶現金價值共計2271萬美金，相當於已交保費的28倍之多。

3養老金提取舉例

假設30歲女士，每年存1萬美金，僅需存5年，共存5萬美金。

（保費金額因人而異，此處僅為舉例，根據自己未來養老金的需求調整投資金額）

選擇在60歲時開始每年提取1萬5美金作為養老金，一直提取到80歲，共提取了21年，總共可以提取31萬5000美金，

此時賬戶中還有剩餘價值24萬美金，可以作為財富傳承給下一代，那麼該賬戶現金價值共計55萬美金，

相當於已交保費的11倍之多。

4富足三代儲蓄

假設30歲男士以0歲兒子作為受保人，每年存10萬美金，僅需存5年，共存50萬美金。

（保費金額因人而異，此處僅為舉例，根據自己需求調整投資金額）

子女教育金：在孩子18—21歲時每年提取6萬美金作為大學的教育金。共計提取24萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為101萬美金，可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以 選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存。

 個人養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存，且每年繼續提取10萬-15萬美元作為自己的養老金，從第30年到50年（自己60歲-80歲）總共提取265萬美元養老 金；第50個年度即80歲，戶口還有251萬美元，可以一次性提取，也可以繼續滾存作為孩子的養老金。

子女養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中復利滾存，且每年繼續提取20萬-25萬美元作為子女的養老金，第60個年度（孩子60歲）開始到第80個年度（孩子80歲），總共提取475萬美金作為子女的養老金，在子女80歲時候，戶口結餘還有843萬美元

財富傳承第三代：總共提取子女教育基金24萬美元，自己養老金265萬美元，子女養老金475萬美元，共計提取764萬美元；最後還有843萬美元一次過給第三代，總共提取1607萬美元，相當於已交保費的32倍之多。

總結

我們必須要面對的現實是，社會的養老壓力越來越大，養老金缺口也越來越大。

（1）從整體上看，人口老齡化是一個大趨勢。

全國老齡辦最新統計數據顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，

佔總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。

（來源：智研諮詢）

注：按照世界衛生組織標準，如果一國60歲以上人口占總人口的比例超過10%，那麼標誌著該國進入老年化社會。

由於上世紀70年代以來獨生子女比較多，將來“四二一”家庭結構比較普遍，一對夫妻要撫養一個子女，照顧四個老人。

（2）養老金空賬問題普遍存在。

目前來看，養老金的收入還是大於支出的，2017年企業職工養老保險收入為3.29萬億，支出2.85萬億，去年結餘4389億，累計結餘4.14萬億。

但問題是現在收入的增速明顯低於支出的增速，空賬問題普遍存在，且部分省市還出現了嚴重的入不敷出問題。

70後、80後，甚至是90後，現在敢想像自己以後如何養老嗎？“以房養老”、延遲退休、遞延養老保險、養老目標基金……

國家正在基本養老保險體系外構建一套“輔助性養老體系”，其實目的很簡單：養老基金壓力也不小，個人要想辦法為自己養老！

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